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• Was ist ein Kredit?
• Kreditbetrag und Kreditbedingungen
• Verwendungszweck von Ratenkrediten
• Grundsätzliches Wissen zum Kredit
  • Was ist ein Ratenkredit
  • Was ist ein Anschaffungskredit?
• Kredite für Privat- und Geschäftskunden
• Ratenkredit oder Dispositionskredit

Bei einem Kredit stellt der Kreditgeber dem Kreditnehmer für eine vertragliche festgelegte Zeit einen Geldbetrag zur Verfügung. Kreditgeber sind in der Regel Banken und Kreditinstitute. Als Kreditnehmer sind Privatpersonen und Geschäftskunden zu unterscheiden. Neben der eigentlichen Rückzahlung des Kreditbetrages hat der Kreditnehmer üblicherweise auch noch Zinsen zu zahlen. Die Höhe der Zinsen sowie sonstiger Kreditbedingungen wird im Kreditvertrag festgehalten. Zu diesen Kreditbedingungen gehören beispielsweise auch der Rückzahlungsrhythmus – üblich ist eine monatliche Kreditrückzahlung - sowie die Kreditlaufzeit.

Kredite werden von Banken nur an Personen vergeben, die man für kreditwürdig und zahlungsfähig hält. D.h. mit anderen Worten, dass man dem Kreditnehmer die Rückzahlung des Kreditbetrages zutrauen muss. Daher überprüft die Bank vor jeder Kreditgenehmigung auch immer ganz genau die Kreditfähigkeit und -würdigkeit des Kreditnehmers. Je besser die Bonität (die so genannte Kreditwürdigkeit) des Kunden ist, desto geringer ist das Kreditrisiko für die Bank. Das Kreditrisiko beschreibt also die Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit vom Kreditnehmer nicht zurückgezahlt wird. Umso geringer das Kreditrisiko für eine Bank bei der Kreditvergabe ist, desto geringer ist das Kreditausfallrisiko (das die Bank nicht ihr verliehenes Geld zurückbekommt). Mitunter müssen Kreditnehmer daher auch Sicherheiten stellen, um einen Kredit zu bekommen. Zu diesen Sicherheiten gehören beispielsweise bestehende Sparverträge (z.B. Bausparvertrag) oder sonstiges Bankguthaben, welche als Sicherheiten an den Kreditgeber abgetreten werden.

Häufig wünscht die Bank bei Genehmigung eines Kreditvertrages auch den Abschluss einer Kreditversicherung. Diese Versicherung wird als Konsumentenkreditversicherung oder Restschuldversicherung bezeichnet. Diese Restschuldversicherung schützt den Kreditgeber vor Forderungsausfällen. D.h., sie tritt immer dann ein, wenn der Kreditnehmer den Kreditbetrag nicht mehr zurückzahlen kann. Absichern über eine Versicherung kann der Kreditnehmer beispielsweise das Ableben (Todesfall), die Arbeitsunfähigkeit und/oder die Arbeitslosigkeit. Die Prämie für diese Versicherung hat der Kreditnehmer zu zahlen.

Kredite werden üblicherweise bis zu einem Betrag von EUR 50.000,00 vergeben. Jedoch gibt es auch Kreditgeber, die Kredite sogar bis über 50 TEUR vergeben. Hierbei ist aber zu beachten, dass die monatlichen Kreditraten dann schon recht hoch sind und eine gute bis sehr gute Bonität vorliegen muss. Vergeben werden Ratenkredite von den meisten Instituten erst ab einem Betrag von 3 TEUR oder 5 TEUR, da für kleinere Kreditbeträge meistens der Dispositionskredit geeigneter ist.

Die Laufzeiten bei Ratenkrediten liegen in der Regel zwischen 12 und 84 Monaten. Bei einigen Kreditgebern sind jedoch sogar Kreditlaufzeiten bis zu 10 Jahren möglich. Der Sollzinssatz wird über die gesamte Vertragslaufzeit fest vereinbart und hängt unter anderem von der Bonität des Kreditnehmers, der gewünschten Kreditlaufzeit und den ggf. zur Verfügung gestellten Kreditsicherheiten ab. Die Ermittlung des Sollzinssatzes erfolgt bei den meisten Banken nach standardisierten Kreditprüfungsverfahren.

Zwecks Kreditprüfung müssen Privatpersonen die erforderlichen Kreditunterlagen einreichen. Erfolgt die Kreditanfrage in Papierform gehört zu den Kreditunterlagen als allererstes der Kreditantrag. Weiter benötigen die meisten Banken die letzten Gehaltsabrechnungen, lückenlose Kontoauszüge der letzten 4 Wochen (oder mehr) von allen bestehenden Girokonten des Kreditnehmers, Kopien von bestehenden Krediten sowie einen Legitimationsnachweis (Personalausweis). Nach erfolgter und positiver Kreditprüfung wird der Kreditbetrag aufs Girokonto ausgezahlt. Neben der Kreditbeantragung in Papierform findet die Kreditbeantragung übers Internet immer größere Bedeutung, denn die Online-Kreditanfrage kann einfach und bequem von Zuhause durchgeführt werden.

Ratenkredite oder auch Ratenfinanzierungen genannt dienen in erster Linie zur Anschaffung von Konsumgütern. Hierzu gehören beispielsweise Autos, Möbel, Einrichtungsgegenstände, Fernseher, Computer oder Küchen. Wer aber unbedingt einmal den Alltagsstress entfliehen möchte und unbedingt Urlaub braucht, aber das erforderliche Kleingeld gerade nicht dafür hat, kann den Urlaub auch mit einem Ratenkredit finanzieren.

Der so genannte Urlaub auf Pump ist heutzutage nichts Außergewöhnliches mehr. Da Ratenkredite sehr flexibel sind, können sie unter Einhaltung einer Kündigungsfrist auch vorzeitig zurückgezahlt werden. So kann beispielsweise der alte Ratenkredit vor dem neuen Urlaub vorzeitig zurückgezahlt werden. Voraussetzung ist natürlich, dass man liquide ist und wieder über ausreichend Eigenkapital verfügt.

Wieso den nicht mal mit einem Urlaub auf Pump in die Sonne?! Gerade wenn in Deutschland schlechtes Wetter ist, kann man nach ein paar Stunden Flug schon in der Sonne liegen. Wer dann noch einen günstigen Flug gebucht und ein billiges Ferienapartment in der Nähe des Strandes gefunden hat, kann sich glücklich schätzen und kommt mit einem kleinen Ratenkredit in den Urlaub. Ob es sich dann nur um einen Kurztrip, wie beispielsweise ein Wochenendurlaub oder um einen mehrwöchigen Urlaub handelt, spielt dann keine Rolle mehr.

Zudem kann nicht nur der Flug bequem und schnell übers Internet von Zuhause gebucht werden, sondern auch der Ratenkredit. Die Beantragung von Ratenkredite wird heutzutage bereits von den meisten Kreditanbietern übers Internet angeboten. Meistens hat man bereits schon nach wenigen Tagen das Geld auf dem Konto.

Nach positiver Kreditprüfung, bekommt man dann einen Kreditvertrag mit der gewünschten Kredithöhe und der ausgewählten Laufzeit übersandt. Diesen Kreditvertrag muss man dann nur mit wenigen anderen Unterlagen, wie beispielsweise Gehaltsabrechnungen, unterschrieben zurückschicken und schon bekommt man das Geld ausgezahlt. Dann heißt es schon Koffer packen und ab in den Urlaub.

Unter Anschaffungskrediten sind die herkömmlichen Ratenkredite zu verstehen. Häufig wird in diesem Zusammenhang auch von Privatdarlehen oder Konsumkrediten gesprochen. Bei einem Ratenkredit, wird einer Privatperson (Ratenkredite an Selbständige oder Freiberufler gehören ebenfalls zur täglichen Praxis) ein Geldbetrag in einer Summe zur Verfügung gestellt, der in monatlichen Raten zurückgezahlt werden muss. Die monatlichen Raten sowie die Laufzeit des Ratenkredits werden per Kreditvertrag festgehalten. Übliche Laufzeiten sind zwischen 12 und 120 Monaten. Die Kreditbeträge liegen üblicherweise zwischen EUR 5.000,00 und EUR 50.000,00.

Unter Privatpersonen verstehen die Kreditgeber abhängig Beschäftigte, die in einem festen Angestelltenverhältnis stehen. Bei der Vergabe von Krediten an Privatpersonen muss immer der effektive Jahreszinssatz im Kreditvertrag mit ausgewiesen werden, was bei Geschäftskunden nicht der Fall ist. Unter Geschäftskunden versteht man Personen, die nicht abhängig beschäftigt, sondern selbständig tätig sind. Hierzu gehören beispielsweise Freiberufler wie selbständige Ärzte oder Rechtsanwälte sowie Gewerbetreibende.

Typische Kredite an Geschäftskunden sind beispielsweise Investitionskredite, Betriebsmittelkredite, Akzeptkredite oder auch Avalkredite. Die Kredite an Privatpersonen werden häufig als Ratenkredit, Privatkredit, Anschaffungskredit oder auch als Konsumentenkredit bezeichnet. Zu unterscheiden hiervon ist der Dispositionskredit “kurz Dispo genannt“ – bei dieser Kreditart wird dem Kreditnehmer nämlich kein Geld, sondern eine Kreditlinie zur Verfügung gestellt.

Die Nutzung von Privatkrediten kann in unterschiedlicher Form erfolgen. Überwiegend nutzen Privatpersonen Kredite zur Anschaffung von Konsumgütern. Aber auch die Finanzierung eines lang ersehnten Urlaubs sowie die Umschuldung bzw. Zusammenfassung von bestehenden Krediten ist tägliches Geschäft. Auch eine neue Wohnungseinrichtung sowie die Finanzierung von Fahrzeugen (Autokredite) machen einen Großteil des vergebenen Kreditvolumens aus.

Hier erhalten Sie Informationen über die Wesensmerkmale eines Dispositionskredites und eines Ratenkredites. Insbesondere wird stichpunktartig gegenübergestellt, zu welchem Zeitpunkt bzw. Zweck sich der eine oder andere Kredit am sinnvollsten eignet.

Tipps und Hinweise zum Ratenkredit
• Meistens günstiger als der Dispositionskredit (Jedoch abhängig von der Höhe der Kreditsumme und der Dauer der Inanspruchnahme).
• Häufig wird ein neuer Ratenkredit auch zur Umschuldung eines oder mehrerer bestehender Ratenkredite verwendet. Nicht selten wird dadurch die monatliche Belastung geringer und man hat mehr Geld zur freien Verfügung.
• Bevor man einen bestehenden Ratenkredit durch einen unerwarteten Geldsegen ablöst, sollte man überprüfen, ob eine anderweitige Geldanlage nicht mehr Zinsen bringt, als man für den Ratenkredit selbst zahlen muss.


Wesentliche Merkmale des Dispositionskredites
• Beim Dispositionskredit (Überziehungskredit an Privatkunden) wird dem Kreditnehmer ein Kreditrahmen zur Verfügung gestellt. Dieser ist in aller Regel abhängig von den regelmäßigen Gehaltseingängen des Kunden.
• Da bei einem Dispositionskredit die Zinsen häufig sehr hoch sind, eignet sich der Kreditrahmen üblicherweise nur zur kurzfristigen Inanspruchnahme.
• Der Anwendungsbereich des Dispositionskredites liegt vielmehr im laufenden Zahlungsverkehr, um die Dispositionsfreiheit des Kunden zu gewährleisten. Eine dauerhafte Inanspruchnahme des Dispositionskredites ist daher meistens sehr teuer.
• Regelmäßige Tilgungen werden beim Dispositionskredit nicht vereinbart. Der Kreditnehmer muss versuchen den Dispo durch sein Nettoeinkommen auszugleichen. Daher gibt es für diesen Kredit auch keinen bestimmten Verwendungszweck.

Ein Ratenkredit sollte nicht durch die Inanspruchnahme eines Dispositionskredites zurückgezahlt werden, da die Kreditzinsen beim Ratenkredit üblicherweise günstiger als beim Dispo sind.