Ein Volltilgerdarlehen bzw. Volltilgungsdarlehen ist ein klassisches Annuitätendarlehen, bei dem der monatliche Abtrag (Annuität) aus einem Sollzinssatz und Tilgungssatz ermittelt wird. Die beiden Darlehensformen (Volltilgerdarlehen und Annuitätendarlehen) unterscheiden sich lediglich in der Höhe des Tilgungssatzes.
Bei einem herkömmlichen Annuitätendarlehen beträgt die Tilgung meistens 1% (Mindesttilgung). Hingegen wird bei einem Volltilgerdarlehen der Tilgungsanteil in der Höhe festgelegt, dass das Darlehen zum Ende des Sollzinsbindungszeitraumes komplett zurückgezahlt ist. D.h. der Tilgungssatz wird weit über 1% liegen, was wiederum die monatliche Belastung, die sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammensetzt, in die Höhe steigen lässt. Zum Ende der Sollzinsbindung ist das Darlehen dann aber komplett zurückgezahlt und eine Anschlussfinanzierung für eine Restschuld wird nicht mehr benötigt.
Im Ergebnis handelt es sich bei einem Volltilgerdarlehen um ein klassisches Annuitätendarlehen, bei dem der Tilgungsanteil so ausgewählt wird, dass das Darlehen zum Ende der Zinsfestschreibungsperiode komplett zurückgezahlt ist.
Ein Volltilgerdarlehen eignet sich für Leute, die das Darlehen innerhalb der Sollzinsbindung zurückzahlen und eine Anschlussfinanzierung ausschließen möchten. Da die Belastung aufgrund des hohen Tilgungsanteils weit über der eines Annuitätendarlehens mit einer 1%-tigen Tilgung liegt, ist eine entsprechend gute Bonität des/der Darlehensnehmer(s) erforderlich. Gerade bei hohen Darlehensbeträgen muss ein gutes Einkommen zur Verfügung stehen, um die Zins- und Tilgungsleistungen bei einem Volltilgungsdarlehen bedienen zu können.
Daher werden in der Praxis häufig auch nur kleinere Darlehensneuaufnahmen oder Restschulden als Volltilgerdarlehen abgeschlossen, um das Darlehen schnellstmöglich zurück zu zahlen. Denn meistens möchte man ja schnellstmöglich wieder schuldenfrei sein und die Rückzahlungsdauer nicht unnütz hinausschieben.
Das Darlehen ist zum Ende der Sollzinsbindung komplett zurückgezahlt. Eine Anschlussfinanzierung bzw. Prolongation für eine verbleibende Restschuld wird nicht mehr benötigt. Folglich schließt das Volltilgerdarlehen das Zinsänderungsrisiko (steigende Zinsen nach der Zinsfestschreibung), welches bei einer Anschlussfinanzierung bestehen würde, aus.
Aufgrund des erhöhten Tilgungsanteiles steigt auch die monatliche Belastung. Daher wird, abhängig vom Darlehensbetrag, in der Regel ein gutes Einkommen benötigt, um die monatlichen Belastungen tragen zu können. Weiter sind in der Regel Tilgungssatzsenkungen in einkommensschwachen Jahren vertraglich ausgeschlossen, so dass man mit der hohen Belastung klarkommen muss.
Das so genannte Konstantdarlehen, welches von Bausparkassen angeboten wird, wäre eine mögliche Alternativlösung. Bei dieser Darlehensvariante wird ein Darlehen ohne Tilgungsanteil (die Tilgung geht als Ansparleistung in den Bausparvertrag) mit einem Bausparvertrag gekoppelt, so dass über die gesamte Darlehenslaufzeit die monatliche Belastung konstant bleibt. Dies sowohl in der Ansparphase (das Darlehen wird hier nicht getilgt, es fallen lediglich Darlehenszinsen an) wie auch in der Tilgungsphase des Bausparvertrages.
Sollten Sie Fragen zu den oben beschriebenen Darlehensformen haben, rufen Sie uns an oder senden uns eine E-Mail. Wir werden gemeinsam mit Ihnen, die für Sie günstigste Darlehensform finden.
